Je eerste huis kopen begint met één grote vraag: hoeveel kan ik lenen en hoe werkt dat eigenlijk? Als starter op de woningmarkt heb je te maken met specifieke regels, mogelijkheden en valkuilen die anders zijn dan voor doorstromers. In dit artikel vind je de belangrijkste hypotheek informatie voor starters, zodat je weet waar je aan begint.
Wat is een startershypotheek?
Een startershypotheek is geen apart product met een eigen naam bij de bank. Het is een gewone hypotheek, maar dan afgesloten door iemand die voor het eerst een huis koopt. Je hebt als starter meestal geen overwaarde van een vorige woning, en dat maakt jouw situatie anders dan die van iemand die al een huis heeft gehad.
Omdat je geen eigen vermogen inbrengt vanuit een eerdere verkoop, is de maximale lening ten opzichte van de woningwaarde een belangrijk punt. In Nederland mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Alle bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten, moet je dus zelf betalen. Als starter ben je vrijgesteld van overdrachtsbelasting als je tussen de 18 en 35 jaar oud bent en de woning zelf gaat bewonen. Dit scheelt je 2 procent van de koopprijs.
Hoeveel kun je lenen als starter?
Je maximale hypotheek hangt af van je inkomen. Banken kijken naar je bruto jaarinkomen en berekenen op basis daarvan hoeveel je per maand kunt betalen. Heb je een partner? Dan tellen beide inkomens mee, al weegt het laagste inkomen iets minder zwaar mee dan vroeger.
Heb je een tijdelijk contract of werk je als zzp’er? Dan is het wat ingewikkelder. Sommige geldverstrekkers zijn hier soepeler in dan anderen. Met een tijdelijk contract met intentieverklaring van je werkgever kom je bij veel banken ook in aanmerking. Als zzp’er kijkt de bank naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren.
Naast je inkomen speelt ook je eigen geld een rol. Heb je spaargeld? Dan kun je de bijkomende kosten daarmee betalen, of je kunt kiezen voor een lagere hypotheek en zo minder rente betalen.
Wat is het verschil tussen een starterslening en een hypotheek?
Een starterslening is iets anders dan een reguliere hypotheek. De starterslening is een extra lening die sommige gemeenten aanbieden bovenop je normale hypotheek. Ze helpt je het gat te overbruggen tussen wat je kunt lenen en wat de woning kost. In de eerste jaren betaal je geen rente en los je niet af. Na drie jaar wordt bekeken of je inkomen hoog genoeg is om wel te gaan betalen.
Niet elke gemeente biedt een starterslening aan. Het is de moeite waard om bij jouw gemeente na te vragen of dit mogelijk is. Zo combineer je de starterslening met je gewone hypotheek en vergroot je je kansen op de woningmarkt.
Welke hypotheekvorm past bij een starter?
Voor starters zijn er twee veelgebruikte hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Alleen bij deze twee vormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat bedrag grotendeels uit rente, later steeds meer uit aflossing. Je maandlasten zijn voorspelbaar, wat fijn is als starter.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daardoor dalen je maandlasten in de loop der tijd, maar begin je wel hoger. Deze vorm is voordelig als je verwacht dat je inkomen stabiel blijft of groeit.
Voor de meeste starters is de annuïteitenhypotheek de meest gekozen optie vanwege de lagere beginlasten.
Praktische checklist: dit regel je voor je hypotheekaanvraag
- Vraag je recente loonstroken op, bij voorkeur van de afgelopen drie maanden.
- Zorg voor een werkgeversverklaring of, als zzp’er, voor je jaaropgaven van de laatste jaren.
- Check je BKR-registratie. Oude schulden of een roodstand kunnen je leencapaciteit verlagen.
- Stel vast hoeveel eigen geld je hebt voor de bijkomende kosten.
- Controleer of jouw gemeente een starterslening aanbiedt.
- Check of je in aanmerking komt voor de vrijstelling van overdrachtsbelasting (leeftijd tussen 18 en 35 jaar).
- Maak een afspraak met een hypotheekadviseur om je mogelijkheden op een rij te zetten.
Waarom is een hypotheekadviseur slim voor starters?
De regels rond hypotheken veranderen regelmatig. Een adviseur kent de actuele normen en weet welke geldverstrekkers soepel omgaan met tijdelijke contracten of zzp-inkomens. Je betaalt voor dat advies, maar het kan je ook geld besparen doordat je de juiste hypotheek kiest die bij jouw situatie past. Vergelijk meerdere adviseurs en vraag van tevoren wat ze rekenen voor een volledig adviestraject.
Je eerste stap zetten op de woningmarkt
Als starter heb je te maken met een krappe markt, maar er zijn genoeg mogelijkheden om je kansen te vergroten. Zorg dat je je financiën op orde hebt, weet waar je recht op hebt en laat je goed begeleiden. Goede hypotheek informatie voor starters begint bij begrijpen wat je kunt lenen, welke regelingen voor jou gelden en hoe je je aanvraag zo sterk mogelijk maakt.
Veelgestelde vragen
Kan ik als starter een hypotheek krijgen met een tijdelijk contract?
Ja, het is mogelijk om als starter een hypotheek te krijgen met een tijdelijk contract. Veel banken accepteren een tijdelijk contract als je werkgever een intentieverklaring tekent. Daarin staat dat de werkgever van plan is je contract te verlengen. Zonder zo’n verklaring is het lastiger, maar niet altijd onmogelijk. Elke geldverstrekker hanteert zijn eigen beleid hierin.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig als starter?
Als starter heb je eigen geld nodig voor de bijkomende kosten bij het kopen van een huis. Denk aan notariskosten, taxatiekosten en eventueel makelaarskosten. Reken globaal op een bedrag van twee tot drie procent van de koopsom. Ben je tussen de 18 en 35 jaar oud en koop je je eerste huis? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting, wat een flinke besparing oplevert.
Wat is de NHG en heb ik daar als starter recht op?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of scheiding. Je hebt als starter recht op NHG als de koopprijs van de woning onder de geldende kostengrens ligt. Die grens wordt jaarlijks aangepast. Met NHG betaal je vaak een iets lagere rente, wat je maandlasten verlaagt.
Telt het inkomen van mijn partner mee bij de hypotheekaanvraag?
Ja, als je samen met een partner een huis koopt, tellen beide inkomens mee bij de berekening van de maximale hypotheek. Het hoogste inkomen telt voor honderd procent mee. Van het laagste inkomen wordt een deel meegenomen, hoeveel dat precies is hangt af van de normen die geldverstrekkers hanteren. Dit betekent dat je samen vaak meer kunt lenen dan alleen.
